Μίσθωση αυτοκινήτου: πλήρης οδηγός 2024, τύποι και κόστη

Η ρουμανική αγορά αυτοκινήτων προσφέρει επί του παρόντος διάφορες επιλογές χρηματοδότησης για την αγορά ενός οχήματος. Εκτός από την άμεση αγορά και τα τραπεζικά δάνεια, η μίσθωση αυτοκινήτου έχει γίνει μια ολοένα και πιο δημοφιλής εναλλακτική, ιδιαίτερα τα τελευταία χρόνια. Παρά την αρχική αίσθηση απλότητας, πίσω από μια σύμβαση leasing κρύβονται πολλές τεχνικές και οικονομικές λεπτομέρειες που μπορούν να κάνουν τη διαφορά ανάμεσα σε μια σωστή απόφαση και σε μια μακροπρόθεσμη επιβάρυνση.

Σε αυτόν τον πλήρη οδηγό θα εξετάσουμε όλα τα σημεία της μίσθωσης αυτοκινήτου: από τις βασικές έννοιες μέχρι τα κρυφά κόστη, τις διαφορές μεταξύ των τύπων leasing και τις περιπτώσεις στις οποίες αυτή η μορφή χρηματοδότησης είναι πραγματικά ευνοϊκή.

Τι είναι η μίσθωση αυτοκινήτου και πώς λειτουργεί

Η μίσθωση αυτοκινήτου αποτελεί σύμβαση με την οποία αποκτάς το δικαίωμα χρήσης ενός οχήματος για ορισμένη περίοδο, έναντι ενός μηνιαίου ενοικίου. Σε αντίθεση με ένα παραδοσιακό δάνειο αυτοκινήτου, όπου γίνεσαι κάτοχος του οχήματος από την πρώτη μέρα, στην περίπτωση της μίσθωσης η κυριότητα παραμένει στην εταιρεία leasing καθ’ όλη τη διάρκεια του συμβολαίου.

Η δύναμη αυτής της μορφής έγκειται στην ευελιξία που προσφέρει: μπορείς να οδηγείς ένα αυτοκίνητο υψηλής απόδοσης έχοντας μικρότερα μηνιαία καταβληθίρια από ένα δάνειο, και στο τέλος της περιόδου έχεις τη δυνατότητα να επιλέξεις ανάμεσα σε διάφορες επιλογές - να επιστρέψεις το αυτοκίνητο, να το αγοράσεις στη σταθερή αξία ανάδειξης ή να επιλέξεις ένα νέο μοντέλο.

Η δομή ενός συμβολαίου μίσθωσης συνήθως περιλαμβάνει: μια σταθερή περίοδο χρηματοδότησης (συνήθως 24-60 μήνες), ένα μηνιαίο ποσό που καθορίζεται με βάση την αξία του οχήματος και τη διάρκεια του συμβολαίου, ενδεχόμενους περιορισμούς σχετικά με τα ετήσια χιλιόμετρα, και μια αξία υπολειμμάτων την οποία πρέπει να εξοφλήσεις αν θες να αγοράσεις το αυτοκίνητο στο τέλος του συμβολαίου.

Διαφορά μεταξύ μίσθωσης και δανείου αυτοκινήτου

Η σύγχυση μεταξύ μίσθωσης και δανείου αυτοκινήτου είναι συνηθισμένη, αλλά οι διαφορές είναι θεμελιώδεις και μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά την εμπειρία σου ως χρήστη.

Σε μια πιστωτική αγορά αυτοκινήτου, η τράπεζα δανίζει το απαιτούμενο ποσό, εσύ γίνεσαι κάτοχος του οχήματος από τη στιγμή της σύναψης, και το αυτοκίνητο χρησιμεύει ως εξασφάλιση για το δάνειο. Οι μηνιαίες δόσεις συνήθως είναι υψηλότερες, αλλά μόλις ολοκληρωθούν οι πληρωμές, το όχημα είναι πλήρως δικό σου, χωρίς πρόσθετα κόστη.

Στην μίσθωση, η κατάσταση είναι διαφορετική: η εταιρεία leasing παραμένει νομικά ο ιδιοκτήτης του οχήματος, εσύ πληρώνεις κυρίως για το δικαίωμα χρήσης, οι μηνιαίες δόσεις είναι χαμηλότερες (επειδή δεν καλύπτεις ολόκληρη την αξία του οχήματος, αλλά μόνο την εκτιμώμενη απομείωση), αλλά στο τέλος, αν θες να διατηρήσεις το αυτοκίνητο, πρέπει να πληρώσεις την αξία υπολειμμάτων - ένα ποσό που μπορεί να αντιπροσωπεύει 20-40% της αρχικής τιμής.

Από την άποψη της ευελιξίας, η μίσθωση προσφέρει περισσότερες επιλογές: μπορείς να επιστρέψεις το αυτοκίνητο χωρίς επιπλέον υποχρεώσεις (εφαρμόζοντας τους όρους σχετικά με τα χιλιόμετρα και την κατάσταση), μπορείς να διαπραγματευτείς ένα νέο συμβόλαιο για ένα νεότερο μοντέλο, ή μπορείς να εξοφλήσεις την αξία υπολειμμάτων και να γίνεις ιδιοκτήτης. Στην πίστωση, η μόνη επιλογή είναι να συνεχίσεις τις πληρωμές μέχρι το τέλος.

Λειτουργικό leasing

Το λειτουργικό leasing είναι ο πιο διαδεδομένος τύπος leasing στη Ρουμανία, ιδιαίτερα για επιχειρήσεις που επιθυμούν να ανανεώνουν τα οχήματά τους τακτικά.

Κύρια χαρακτηριστικά περιλαμβάνουν: συμβόλαια σε συντομότερες περιόδους (24-36 μήνες συνήθως), μηνιαίες δόσεις που περιλαμβάνουν συχνά υπηρεσίες συντήρησης και ασφάλισης, σαφείς περιορισμούς σχετικά με τα ετήσια χιλιόμετρα (συνήθως 10.000-15.000 χλμ), и τη δυνατότητα επιστροφής του οχήματος στο τέλος χωρίς πρόσθετες υποχρεώσεις.

Το κύριο πλεονέκτημα για τις επιχειρήσεις είναι ότι μπορούν να αφαιρούν φορολογικά τις μηνιαίες δόσεις, θεωρώντας τες λειτουργικά έξοδα. Για ιδιώτες, το λειτουργικό leasing σημαίνει άνεση - δεν χρειάζεται να ανησυχείς για μεταπώληση ή απομείωση, αλλάζεις αυτοκίνητο κάθε 2-3 χρόνια με ένα μοντέλο νέο.

Πλεονεκτήματα; Περιορισμοί χιλιομετρίας μπορεί να είναι πολύ κοστοβόροι εάν τους υπερβείς (συνήθως 0,10-0,30 ευρώ ανά επιπλέον χιλιόμετρο), πρέπει να διατηρείς το αυτοκίνητο σε πολύ καλή κατάσταση (ενδεχόμενες βλάβες πέρα από τη φυσιολογική φθορά επιβαρύνονται επιπλέον), και δεν γίνεσαι ποτέ ιδιοκτήτης εκτός αν πληρώσεις την αξία υπολειμμάτων στο τέλος.

Χρηματοδοτικό leasing

Το χρηματοδοτικό leasing προσεγγίζει περισσότερο ένα δάνειο αυτοκινήτου, αλλά διατηρεί ορισμένα πλεονεκτήματα φορολογίας που σχετίζονται με το leasing.

Σε αυτή την περίπτωση, τα συμβόλαια είναι συνήθως μακρύτερα (36-60 μήνες), δεν υπάρχουν περιορισμοί χιλιομετρίας, έχεις την ελευθερία να κάνεις τροποποιήσεις στο όχημα (σε λογικά όρια), και ο τελικός σκοπός είναι να γίνεις κάτοχος του αυτοκινήτου μετά την αποπληρωμή όλων των δόσεων και της αξίας υπολειμμάτων.

Μία σταθερή υποχρέωση είναι η διατήρηση ασφάλισης CASCO σε όλη τη διάρκεια του συμβολαίου, για να προστατεύσει την επένδυση της εταιρείας leasing. Στο τέλος, μόλις πληρώσεις την αξία υπολειμμάτων (που μπορεί να διαπραγματευθεί από την αρχή), το αυτοκίνητο γίνεται ιδιοκτησία σου.

Αυτός ο τύπος leasing ταιριάζει περισσότερο σε άτομα που οδηγούν πολύ, που σκοπεύουν να διατηρήσουν το αυτοκίνητο μακροπρόθεσμα, ή που θέλουν να κάνουν τροποποιήσεις (ηχοσύστημα, ανάρτηση, οπτικές αλλαγές).

Οφέλη της μίσθωσης αυτοκινήτου

Μικρότερες μηνιαίες δόσεις

Το πιο προφανές πλεονέκτημα της μίσθωσης είναι ότι οι μηνιαίες δόσεις είναι σημαντικά μικρότερες από αυτές ενός δανείου αυτοκινήτου για το ίδιο όχημα. Η διαφορά μπορεί να φτάσει το 20-40%, ανάλογα με την αξία υπολειμμάτων που έχει οριστεί.

Αυτό συμβαίνει διότι δεν πληρώνεις ολόκληρη την αξία του οχήματος με μηνιαίες δόσεις - ένα μέρος παραμένει ως αξία υπολειμμάτων στο τέλος. Ουσιαστικά, πληρώνεις για την απομείωση εκτιμημένη της απόδοσης του οχήματος κατά τη διάρκεια της σύμβασης, συν το επιτόκιο και τα διοικητικά κόστη.

Για κάποιον που θέλει να οδηγεί ένα αυτοκίνητο αξίας 30.000 ευρώ, η διαφορά μπορεί να είναι σημαντική: ένα δάνειο μπορεί να σημαίνει δόσεις 600-700 ευρώ/μήνα για 60 μήνες, ενώ στη μίσθωση οι δόσεις μπορεί να πέσουν στα 400-500 ευρώ/μήνα, διευκολύνοντας έναν αυστηρότερο προϋπολογισμό.

Ευελιξία και επιλογές στο τέλος

Στο τέλος της περιόδου, έχετε περισσότερες επιλογές από ό,τι σε ένα δάνειο:

• Επιστρέφετε το αυτοκίνητο και ολοκληρώνετε τη σύμβαση χωρίς επιπλέον υποχρεώσεις (εφόσον τηρούνται οι όροι σχετικά με τα χιλιόμετρα και την κατάσταση)
• Αγοράζετε το αυτοκίνητο εξοφλώντας την αξία υπολειμμάτων, γινόμενοι νόμιμα ιδιοκτήτης
• Διαπραγματεύεστε ένα νέο συμβόλαιο leasing για ένα νεότερο μοντέλο, συνήθως με ευνοϊκότερους όρους ως ήδη πελάτης

Αυτή η ευελιξία είναι ιδανική για άτομα που δεν είναι σίγουρα ότι θα διατηρήσουν το όχημα μακροπρόθεσμα ή που εκτιμούν τη δυνατότητα να οδηγούν συνεχώς νέα μοντέλα.

Πρόσβαση σε πιο ισχυρά οχήματα

Χάρη στις χαμηλότερες μηνιαίες δόσεις, η μίσθωση σας επιτρέπει να οδηγείτε ένα καλύτερα εξοπλισμένο ή αποδοτικότερο όχημα από ό,τι θα μπορούσατε με πίστωση ή άμεση αγορά.

Αν ο προϋπολογισμός σας επιτρέπει δόσεις 400 ευρώ/μήνα, με τη μίσθωση μπορείτε να αποκτήσετε αυτοκίνητα αξίας 25.000-30.000 ευρώ, ενώ με πίστωση θα ήσασταν περιορισμένοι σε οχήματα αξίας 18.000-22.000 ευρώ για τον ίδιο μηνιαίο προϋπολογισμό.

Φορολογικά οφέλη για επιχειρήσεις

Οι εταιρείες μπορούν να αφαιρούν φορολογικά τις μισθώσεις (εντός ορισμένων ορίων σύμφωνα με τον φορολογικό κώδικα), τα κόστη συντήρησης που περιλαμβάνονται στο συμβόλαιο και τις ασφάλειες. Αυτό καθιστά τη μίσθωση εξαιρετικά ελκυστική για τα εταιρικά παρκαρίσματα, βελτιστοποιώντας τη φορολογική επιβάρυνση.

Μειονεκτήματα και κρυφά κόστη της μίσθωσης

Περιορισμοί χιλιομετρίας (στη λειτουργική μίσθωση)

Το πιο συχνό μειονέκτημα της λειτουργικής μίσθωσης είναι ο περιορισμός χιλιομετρίας ανά έτος. Τα συμβόλαια συνόλων συνήθως προσφέρουν μεταξύ 10.000-15.000 χλμ/έτος, κάτι που μπορεί να περιορίσει έντονα τους οδηγούς.

Η υπέρβαση αυτής της φόρμας χρεώνεται, συνήθως μεταξύ 0,10-0,30 ευρώ ανά επιπλέον χιλιόμετρο. Αν υπερβείς το όριο κατά 5.000 χλμ, μπορεί να καταβάλεις επιπλέον 500-1.500 ευρώ κατά την επιστροφή του αυτοκινήτου.

Είναι κρίσιμο να εκτιμάς ρεαλιστικά πόσα χιλιόμετρα θα διανύεις ετησίως. Υποεκτίμηση μπορεί να σε κοστίσει ακριβά, ενώ αγορά μονάδων χιλιομέτρων από την αρχή συνήθως είναι πιο συμφέρουσα από την πληρωμή προστίμων στο τέλος.

Υποχρεωτική πλήρης ασφάλιση CASCO

Όλα τα συμβόλαια leasing απαιτούν πλήρη κάλυψη CASCO για όλη τη διάρκεια του συμβολαίου. Αυτό σημαίνει ετήσιο κόστος μεταξύ 800-2.000 ευρώ (ανάλογα με το αυτοκίνητο και το ιστορικό), το οποίο πρέπει να προστεθεί στη μηνιαία δόση στον συνολικό υπολογισμό.

Σε αντίθεση, αν είχες αγοράσει το αυτοκίνητο απευθείας, θα μπορούσες με την πάροδο του χρόνου να επιλέξεις φθηνότερη CASCO με ασφάλιση ή ακόμη και να αποχωρήσεις από CASCO όταν το αυτοκίνητο έχει αποσβεστεί. Στη μίσθωση, αυτή η επιλογή δεν υπάρχει - πρέπει να διατηρείς την πλήρη κάλυψη.

Ποινές για υπερβολική φθορά

Όταν επιστρέφεις το όχημα (στη λειτουργική μίσθωση), θα γίνει επιθεώρηση για να αξιολογηθεί η κατάσταση του. Η κανονική φθορά είναι αποδεκτή, αλλά τυχόν βλάβες πέρα από αυτό το πρότυπο θα χρεωθούν.

Ορισμός του «φθοράς normale» μπορεί να είναι υποκειμενικός και να οδηγήσει σε διαφωνίες. Χτυπήματα βαθιά, ζημίες αμαξώματος, φθορές ταπετσαρίας, καπνίσματα εσωτερικά - όλα αυτά μπορούν να προκαλέσουν επιπλέον κόστος, συχνά υπερτιμημένα.

Συστήνεται η τεκμηρίωση με φωτογραφίες της κατάστασης του αυτοκινήτου κατά την παραλαβή και το ίδιο και κατά την επιστροφή, για να αποφευχθούν παρεξηγήσεις.

Αξία υπολειμμάτων - μια τεράστια πληρωμή στο τέλος

Πολλοί εστιάζουν μόνο στη χαμηλή μηνιαία δόση και ξεχνούν τη « VALUE residual » που πρέπει να πληρωθεί στο τέλος αν επιθυμούν να διατηρήσουν το αυτοκίνητο. Αυτή η πληρωμή μπορεί να αντιπροσωπεύει 20-40% της αρχικής τιμής.

Για ένα αυτοκίνητο 25.000 ευρώ με αξία υπολειμμάτων 30%, σημαίνει ότι στο τέλος πρέπει να πληρώσεις ακόμα 7.500 ευρώ αν θέλεις να το διατηρήσεις. Αν δεν έχεις προγραμματίσει αυτό το ποσό, θα βρεθείς είτε να επιστρέψεις το όχημα (μετά από το ήδη καταβαλλόμενο ποσό για την απομείωση), είτε να δανειστείς εκ νέου για να εξοφλήσεις την αξία υπολειμμάτων.

Περιορισμοί στις τροποποιήσεις

Σε περίπτωση λειτουργικού leasing, δεν μπορείς να κάνεις σημαντικές τροποποιήσεις στο όχημα. Εγκατάσταση after market συστήματος ήχου υψηλής απόδοσης, αλλαγή ανάρτησης σε αθλητική, εφαρμογή αυτοκόλλητων ή οπτικές αλλαγές - όλα μπορεί να απαγορεύονται από το συμβόλαιο.

Αν τις κάνεις, στην επιστροφή θα πρέπει να επαναφέρεις το αυτοκίνητο στην αρχική του κατάσταση με δικά σου κόστη. Αυτό μπορεί να είναι σοβαρό μειονεκτήματα για τους λάτρεις των αυτοκινήτων που θέλουν να το προσωπικοποιήσουν.

Τι πρέπει να ελέγξεις πριν από την υπογραφή σύμβασης leasing

Οικονομικοί όροι

Πριν από οτιδήποτε άλλο, διευκρίνισε: ποιο είναι το ακριβές μηνιαίο ποσό και τι συμπεριλαμβάνει (μόνο χρηματοδότηση ή και πρόσθετες υπηρεσίες), ποιο είναι το πραγματικό επιτόκιο (DAE - dobânda anuală efectivă), πόσο είναι το προκαταβατικό ποσό (εάν υπάρχει), ποια είναι η αξία υπολειμμάτων στο τέλος, και ποια είναι πιθανές χρεώσεις διοικητικής φύσεως ή άλλοι κρυφοί κόστη.

Ζήτησε πλήρη προσομοίωση των εξόδων για ολόκληρη τη διάρκεια του συμβολαίου, συμπεριλαμβανομένων όλων των τελών και των ασφάλειων.

Περιορισμοί χρήσης

Ελέγξετε: το όριο ετήσιας χιλιομετρίας και το κόστος ανά επιπλέον χιλιόμετρο, αν μπορείς να χρησιμοποιείς το αυτοκίνητο εκτός χώρας και υπό ποιες συνθήκες, ποιες επιτρέπεται να οδηγούν το όχημα (μόνο εσύ ή και άλλοι εξουσιοδοτημένοι), και πού πρέπει να γίνονται οι υπηρεσίες συντήρησης (σε εξουσιοδοτημένο κέντρο ή μπορείς να επιλέξεις εσθν service).

Υποχρεώσεις συντήρησης

Διευκρίνισε: ποιος καλύπτει τα τακτικά έξοδα συντήρησης (συντηρήσεις, αντικαταστάσεις αναλωσίμων), ποιου τύπου CASCO είναι υποχρεωτικό και ποιος το καλύπτει, ποιος φέρει το κόστος για τις επισκευές σε περίπτωση ατυχήματος, και ποια είναι η δική σου ευθύνη σε περίπτωση βλάβης.

Συνθήκες πρόωρης εξόδου

Η ζωή φέρνει αλλαγές, γι’ αυτό είναι σημαντικό να γνωρίζεις: υπό ποιες συνθήκες μπορείς να λύσεις το συμβόλαιο πριν τη λήξη, ποιες οι ποινές για πρόωρη λύση (μπορεί να είναι σημαντικές – μερικές φορές 10-20% της αξίας που μένει), και ποια είναι η διαδικασία επιστροφής του οχήματος.

Κριτήρια αξιολόγησης στην επιστροφή

Για το leasing λειτουργικό, κατανοήσε σαφώς: τι σημαίνει «φθορά φυσιολογική» αντί για «υπερβολική φθορά», πώς γίνονται οι πιθανές χρεώσεις για ζημιές, και ποια είναι η διαδικασία επιθεώρησης στην επιστροφή. Ζήτησε αν υπάρχει οπτικός οδηγός ή παραδείγματα ώστε να αποφύγεις εκπλήξεις.

Για ποιον είναι κατάλληλη η μίσθωση αυτοκινήτου

Η λειτουργική μίσθωση ταιριάζει ιδανικά: σε επιχειρήσεις που θέλουν να βελτιστοποιήσουν το κόστος και να επωφεληθούν από φορολογικές ελαφρύνσεις, σε άτομα που διανύουν κάτω από 15.000 χλμ/έτος, σε αυτούς που προτιμούν μοντέλα κάθε 2-3 χρόνια, και σε όσους δεν θέλουν να εμπλέκονται με μεταπώληση ή δεν συναισθάνονται συναισθηματικά με το όχημα.

Η χρηματοδοτική μίσθωση είναι πιο κατάλληλη για: άτομα που διανύουν πολλά και δεν θέλουν περιορισμούς χιλιομετρίας, για όσους σκοπεύουν να διατηρήσουν το όχημα μακροπρόθεσμα, λάτρεις των αυτοκινήτων που θέλουν να κάνουν τροποποιήσεις, και εκείνους που τελικά επιθυμούν να γίνουν ιδιοκτήτες αλλά δεν έχουν αυτή τη στιγμή τη συνολική χρηματοδότηση.

Τα δάνεια αυτοκινήτου ή η άμεση αγορά παραμένουν καλύτερες επιλογές για: άτομα που αναζητούν άμεση ιδιοκτησία, όσους έχουν εξαιρετικό πιστωτικό ιστορικό (μπορούν να εξασφαλίσουν πολύ χαμηλά επιτόκια), όσους θέλουν τη βεβαιότητα της ιδιοκτησίας χωρίς τον κίνδυνο προστίμων, και όσους δεν θέλουν την υποχρέωση πλήρους ασφάλισης CASCO σε όλη τη διάρκεια.

Διαπραγμάτευση σύμβασης leasing

Αντίθετα με την ευρύ κοινή πεποίθηση, σχεδόν όλοι οι όροι ενός συμβολαίου leasing είναι διαπραγματεύσιμοι:

• Η μηνιαία δόση μπορεί να προσαρμοστεί αλλάζοντας την προκαταβολή ή την αξία υπολειμμάτων
• Ο ετήσιος χιλιομετρικός περιορισμός μπορεί να αυξηθεί (με πρόσθετο κόστος στη δόση)
• Οι συνθήκες πρόωρης επιστροφής μπορούν να βελτιωθούν
• Οι included υπηρεσίες (συντήρηση, ασφάλειες) μπορούν να διαπραγματευτούν

Εάν έχεις καλό πιστωτικό προφίλ ή αγοράζεις πολλά οχήματα (για μια επιχείρηση), η διαπραγματευτική σου δύναμη ενισχύεται σημαντικά. Μην αποδέχεσαι την πρώτη προσφορά – ζήτησε βελτιώσεις και σύγκρινε με άλλες εταιρείες leasing.

Για επιχειρήσεις με πολλά οχήματα, μπορούν να διαπραγματευτούν πακέτα που περιλαμβάνουν δωρεάν service, εποχιακά ελαστικά ή σημαντικές εκπτώσεις στις δόσεις.

Συμπέρασμα

Η μίσθωση αυτοκινήτου μπορεί να αποτελέσει μια εξαιρετική μορφή χρηματοδότησης, αλλά μόνο αν κατανοήσεις πλήρως τους όρους της σύμβασης και αν το προφίλ χρήσης σου ευθυγραμμίζεται με τους περιορισμούς. Οι μικρές μηνιαίες δόσεις είναι ελκυστικές, αλλά πρέπει να λάβεις υπόψη το συνολικό κόστος: απαραίτητες ασφαλίσεις, πιθανές ποινές, περιορισμοί χιλιομετρίας και η τελική αξία υπολειμμάτων.

Πριν από την υπογραφή, αξιολόγησε ειλικρινά: πόσα χιλιόμετρα διανύεις ετησίως, πόσο σημαντικό είναι για σένα να είσαι ιδιοκτήτης, αν μπορείς να αντέξεις την αξία υπολειμμάτων στο τέλος, και αν είσαι έτοιμος να διατηρείς το αυτοκίνητο σε άριστη κατάσταση.

Αν αυτές οι απαντήσεις ευθυγραμμίζονται με τους όρους που προσφέρει η μίσθωση, τότε μπορεί να είναι η κατάλληλη επιλογή. Αν όχι, ένα παραδοσιακό δάνειο αυτοκινήτου ή εξοικονόμηση για αγορά άμεσα μπορεί να είναι καλύτερες μακροπρόθεσμα.

Ανεξάρτητα από την επιλογή, μην βιάζεσαι - ζήτησε προσφορές από αρκετές εταιρείες, σύγκρινε με προσοχή, και μην διστάσεις να διαπραγματευτείς τους όρους μέχρι το συμβόλαιο να αντικατοπρίζει πραγματικά τις ανάγκες και τις δυνατότητές σου.