Προβλήματα της αγοράς RCA στη Ρουμανία: γιατί τα μέτρα δεν λύνουν

Η χρεοκοπία της City Insurance άφησε χιλιάδες ασφαλισμένους θύματα και προκάλεσε κρίση στην αγορά RCA στη Ρουμανία. Η κυβέρνηση υιοθέτησε μέτρα έκτακτης ανάγκης, αλλά φαίνονται να ευνοούν τους ασφαλιστές εις βάρος των ασφαλισμένων. Από τα ασφάλιστρα αυτοκινήτων έως τον αυξημένο κίνδυνο και μέχρι την αναβολή των νόμων που είχαν υποσχεθεί, η κατάσταση φαίνεται ότι δεν επιλύεται.

Το πλαίσιο της κρίσης RCA μετά την πτώχευση της City Insurance

Η City Insurance βρισκόταν πριν από την πτώχευση σε περίπου 40% της αγοράς RCA στη Ρουμανία, εξηγώντας τον εντυπωσιακό αριθμό των θυμάτων που έμειναν χωρίς αποζημιώσεις. Η κυβέρνηση παρενέβη με Διάταγμα Έκτατης Ανάγκης για να επιταχύνει τη διαδικασία αποζημίωσης, αλλά αυτή η παρέμβαση αποδείχθηκε ανεπαρκής.

Το κύριο πρόβλημα είναι ότι το OG σχεδιάστηκε για να επιλύσει γρήγορα μόνο ένα μέρος της κατάστασης, αφήνοντας ανοιχτές πολλές ειδικές περιπτώσεις. Το Κοινοβούλιο πρέπει να υιοθετήσει έναν νόμο με τροποποιήσεις που να καλύπτουν και τις περιπτώσεις που είχαν ήδη δικαστικές διαδικασίες σε εξέλιξη με City Insurance πριν από την πτώχευση.

Η νομοθεσία που είχε προταθεί και δεν έφτασε στο Κοινοβούλιο

Προτεινόμενος νόμος που θα έπρεπε να συμπληρώσει το OG περιλαμβάνει κρίσιμες προβλέψεις που:

• Επίλυση της κατάστασης όσων έχουν δικογραφίες σε εξέλιξη πριν την πτώχευση
• Διευκρίνιση της διαδικασίας ανάκτησης αποζημιώσεων
• Διασφάλιση δικαιωμάτων για όλους τους θύματα, ανεξαρτήτως τη στιγμή εξαγοράς των ζημιών
• Παροχή ενός σαφούς νομικού πλαισίου διαχείρισης της κρίσης

Η νομοθεσία φέρεται να είχε προταθεί αλλά αποσύρθηκε από το πρόγραμμα του Κοινοβουλίου, αφήνοντας χιλιάδες θύματα σε αβεβαιότητα.

Προβλήματα του BAAR (Γραφείου Ασφαλιστών Αυτοκινήτων της Ρουμανίας)

Το BAAR εισήγαγε ένα σύστημα μείωσης της αξίας των συμβολαίων RCA που στην πράξη επιβαρύνει τους οδηγούς χωρίς καμία δικαιολογία. Το πιο σοβαρό πρόβλημα είναι ότι οι ασφαλιστές λαμβάνουν τον δείκτη κινδύνου υψηλού ακόμη και χωρίς ιστορικό ατυχημάτων.

Αυτό το μέτρο έχει σοβαρές επιπτώσεις:

1. Οι ασφαλιστές χρεώνουν κατά 36% περισσότερα από το τιμοκατάλογο αναφοράς
2. Οι οδηγοί κατηγοριοποιούνται στην κατηγορία «κίνδυνος υψηλός» χωρίς ιστορικό
3. Κατά την ανανέωση των συμβολαίων, αυτοί οι οδηγοί θα έχουν ψευδές ιστορικό κινδύνου
4. Τα στατιστικά θα αποτυπώσουν μεγάλο αριθμό οδηγών με υψηλό κίνδυνο, δικαιολογώντας μελλοντικές αυξήσεις τιμών

Ταμείο Διασφάλισης Ασφαλίσεων (FGA): Πώς λειτουργεί η αποκατάσταση

Τρία εκατομμύρια συμβόλαια RCA μεταφέρθηκαν στο Ταμείο Διασφάλισης Ασφαλίσεων (FGA) για τη διαδικασία αποζημιώσεων. Το FGA χρηματοδοτείται από τις συνεισφορές των ασφαλιστών, δηλαδή από τα χρήματα των ασφαλισμένων.

Προτεραιότητες του FGA μετά την OG

Η OG όρισε μια διαπραγματεύσιμη προτεραιότητα:

• Προτεραιότητα 1: Αποζημιωμένοι με δικογραφίες που κατατέθηκαν μετά την πτώχευση — γρήγορη επεξεργασία
• Δευτερεύον σχέδιο: Όσοι έχουν δικογραφίες σε εξέλιξη πριν από την πτώχευση

Η προσθήκη που ζητήθηκε από τους μεταφορείς ζήτησε ίσα δικαιώματα ανάκτησης για τις δύο κατηγορίες θυμάτων. Αυτή η προσθήκη φαινόταν να υιοθετείται, αλλά ο νόμος αποσύρθηκε από το πρόγραμμα του Κοινοβουλίου.

Δεκάδες θύματα ασφαλιστών μπλοκαρισμένα σε αναμονή

Πριν από την πτώχευση, City Insurance είχε ήδη αρκετές εκκρεμείς υποθέσεις στη δικαιοσύνη. Η κατάσταση αυτών των θυμάτων είναι ιδιαίτερα δύσκολη:

• οι περιπτώσεις που είχαν ήδη κερδίσει δίκες δεν μπορούν να λάβουν αποζημίωση
• εκείνες που βρίσκονται ακόμη σε διαδικασία έχουν αναβληθεί επ’ αόριστον
• δεν υπάρχει σαφές νομικό πλαίσιο για την καταβολή αποζημιώσεων που έχουν κερδίσει με τελεσίδικες αποφάσεις

Η COTAR (Ομοσπονδία Ασφαλιστών και Μεταφορέων Αυτοκινήτων της Ρουμανίας) κριτικάρει δημόσια αυτές τις διακρίσεις, επισημαίνοντας την αδικία να απορρίπτονται οι αποζημιώσεις ασφαλισμένων με τελεσίδικες αποφάσεις λόγω ελλιπούς νομικού πλαισίου.

Διακριτικότητα μεταξύ ασφαλιστών και ασφαλισμένων

Μια κατάσταση που αναδεικνύει σαφή ασυμμετρία ισχύος:

• Οι αρχές προέβησαν σε βιαστικές παρατάσεις δύο μηνών για τη διάρκεια των εγγυήσεων προς τους ασφαλιστές
• Δεν έχουν παραταθεί οι προθεσμίες ισχύος των ασφαλιστικών συμβολαίων για τους οδηγούς

Οι μεταφορείς ζητούν από την κυβέρνηση νέο OG για να επιλύσει και τα προβλήματα ασφαλισμού τους, όχι μόνο τα προβλήματα των ασφαλιστών.

Ο πραγματικός κοστολόγος της χρεοκοπίας City Insurance

Αρχικά εκτιμότερο οι ζημιές ήταν περίπου 400 εκατομμύρια ευρώ. Αυτός ο αριθμός αναθεωρήθηκε εκ νέου σε 1.8 δισεκατομμύρια ευρώ — αύξηση κατά περίπου 350%. Αυτό επέφερε πλήρη κρίση στην αγορά RCA στη Ρουμανία:

• αυξήσεις τιμών που δεν μπορούν να δικαιολογηθούν
• οι ασφαλιστές χρειάζονται να αποπληρώσουν πιο υψηλά ποσά
• αυξανόμενες και αδικαιολόγητες προσαρμογές των τιμών

Μέτρα που έχουν υποσχεθεί: πλαφόν ή μειώσεις;

Οι αρχές έχουν υποσχεθεί δύο τύπους μέτρων:

1. Πλαφόν στις αξίες RCA — οριοθέτηση του μέγιστου ποσού που μπορεί να αποζημιωθεί
2. Μείωση της αξίας των συμβολαίων RCA — μειώσεις για ορισμένους ασφαλισμένους

Το μέτρο της μείωσης έρχεται με «καταφύγιο» — την αυτόματη ένταξη οδηγών στον κίνδυνο, ακόμη και χωρίς ατυχήματα. Αυτά τα μέτρα έχουν ως αποτέλεσμα:

1. Οι ασφαλιστές χρεώνουν 36% περισσότερο από το βασικό τιμολόγιο
2. Οι οδηγοί κατατάσσονται στην κατηγορία κινδύνου χωρίς ιστορικό
3. Θα υπάρξει ψευδές ιστορικό κινδύνου κατά την ανανέωση
4. Τα στατιστικά θα δείξουν μεγάλο αριθμό οδηγών με κίνδυνο, δικαιολογώντας μελλοντικές αυξήσεις τιμών

Σύστημα Bonus–Malus: Από επιβράβευση σε ποινή χωρίς αιτία

Το σύστημα Bonus-Malus είναι ο κύριος μηχανισμός καθορισμού τιμών αποζημίωσης βάσει ιστορικού οδήγησης.

Πώς λειτουργεί κανονικά το Bonus–Malus

• Οι οδηγοί χωρίς ιστορικό ζημιών λαμβάνουν εκπτώσεις (bonus)
• Οι οδηγοί με ζημιές υποχρεούνται σε ποινές (malus)
• Το μέγιστο bonus φτάνει το 50%
• Το μέγιστο malus φτάνει το 180%

Το τρέχον πρόβλημα

Οι οδηγοί χωρίς ιστορικό τιμωρούνται αυτόματα στο κίνδυνο μόλις υιοθετήσουν τη μείωση των ασφαλιστηρίων. Αυτοί οι οδηγοί:

• πληρώνουν 36% περισσότερο από το τιμολόγιο αναφοράς
• καταγράφονται ως υψηλού κινδύνου
• θα έχουν ψευδές ιστορικό που θα επηρεάσει τις μελλοντικές τιμές
• θα δικαιολογήσουν αυξήσεις τιμών σε όλη την αγορά RCA

Ο κύριος στόχος του CEC: Παραπλάνηση ή πραγματική λύση;

Σε μια προσπάθεια σταθεροποίησης της αγοράς RCA, η κυβέρνηση ανακοίνωσε τη συμμετοχή της CEC Bank στην ασφάλιση. Τρεις μήνες μετά την ανακοίνωση, τα ζητήματα αυτά δεν έχουν ακόμα παρουσιαστεί ως διαθέσιμα προϊόντα.

• Η κίνηση παρουσιάστηκε ως λύση για τη σταθεροποίηση των τιμών
• Η CEC έχει παγώσει τη δραστηριότητα στην αγορά
• Στην αγορά παραμένουν μόνο ιδιωτικοί ασφαλιστές
• Δεν υπάρχουν εναλλακτικές πραγματικές λύσεις

Συμπεράσματα και προοπτικές

Η αγορά RCA στη Ρουμανία μετά την πτώχευση City Insurance αποκαλύπτει ένα σύστημα που φαίνεται να εξυπηρετεί τους ασφαλιστές περισσότερο από τους καταναλωτές. Οι βασικές προκλήσεις που χρειάζεται άμεση επίλυση είναι:

1. Η υιοθέτηση νομοθεσίας με τροποποιήσεις για τις περιπτώσεις nec lare και για όσους είχαν δίκες σε εξέλιξη
2. Η κατάργηση των αδικαιολόγητων ποινών στους οδηγούς χωρίς ιστορικό
3. Ο καθορισμός σαφούς πλαισίου για τους θύματα με εκκρεμείς δίκες
4. Η διαφανής αξιολόγηση των αποζημιώσεων που έχουν ήδη κερδίσει
5. Η αξιοποίηση μιας βιώσιμης λύσης με τη Siстерία CEC ή άλλες εναλλακτικές

Χωρίς στοχευμένες διορθωτικές παρεμβάσεις, η κατάσταση θα συνεχίσει να επιδεινώνεται, και η εμπιστοσύνη στο σύστημα ασφάλισης της Ρουμανίας θα μειώνεται. Οι οδηγοί και τα θύματα δεν πρέπει να πληρώσουν το τίμημα της κακής διαχείρισης.