Автомобилен лизинг: пълен наръчник 2024

Българският автомобилен пазар в момента предлага различни варианти за финансиране на покупката на автомобил. Освен директното купуване и банковите кредити, автомобилният лизинг се превърна в алтернатива, която става все по-популярна, особено през последните години. Въпреки че концепцията може да изглежда проста на пръв поглед, зад договора за лизинг се крият множество технически и финансови детайли, които могат да направят разликата между добро решение и такова, което да ви струва скъпо в дългосрочен план.

В този пълен наръчник ще разгледаме всички аспекти на автомобилния лизинг: от базовите концепции до скритите разходи, разликите между видовете лизинг и ситуациите, в които тази форма на финансиране наистина е изгодна.

Какво представлява автомобилният лизинг и как работи

Автомобилният лизинг е договор, чрез който получавате правото да използвате превозно средство за определен период срещу месечна вноска. За разлика от класически автокредит, където ставате собственик на колата от първия ден, при лизинга собствеността остава на лизинговата компания през целия период на договора.

Силата на тази формула се крие в гъвкавостта: можете да карате автомобил с висока производителност, плащайки месечни вноски по-ниски от кредита, а в края на контрактния период имате възможност да изберете между няколко опции - да върнете колата, да я купите на остатъчната й стойност или да изберете нов модел.

Структурата на лизингов договор обикновено включва: фиксиран период на финансиране (често между 24 и 60 месеца), месечна вноска, определена въз основа на стойността на превозното средство и срока на договора, евентуални ограничения за годишния пробег и остатъчна стойност, която трябва да се изплати, ако искате да придобиете автомобила в края на договора.

Разлика между лизинг и автокредит

Разликата между лизинг и автокредит е често срещана, но разликите са фундаментални и могат да повлияят значително на вашето потребителско изживяване.

В случай на автокредит банката ви отпуска необходимата сума за покупката, ставате собственик на превозното средство от момента на подписване, а автомобилът служи като гаранция за кредита. Месечните вноски са обикновено по-големи, но след изплащането на кредита, автомобилът е изцяло ваш, без допълнителни разходи.

При лизинга ситуацията е различна: лизинговата компания остава юридически собственик на колата, вие плащате практически за правото на използване, месечните вноски са по-малки (защото не покривате цялата стойност на превозното средство, а само очакваното обезценяване), но в края, ако искате да запазите колата, трябва да платите остатъчната стойност - сума, която може да представлява 20-40% от първоначалната цена.

От гледна точка на гъвкавостта, лизингът предлага повече опции: можете да върнете колата без допълнителни задължения (при спазване на условията на договора), да договорите нов лизингов договор за модел по-нов или да изберете да платите остатъчната стойност и да станете собственик. При кредита, единствената ви опция е да продължите да плащате до края.

Видове автомобилен лизинг в България

Оперативен лизинг

Оперативният лизинг е най-често срещаният тип лизинг в България, особено за фирми, които искат да обновяват автопарка си редовно.

Основните характеристики включват: договори за по-кратък период (24-36 месеца), месечни плащания, често включващи услуги за поддръжка и застраховка, ясни ограничения за годишния пробег (обикновено между 10 000-15 000 км), и възможност за връщане на превозното средство без допълнителни задължения в края.

Голямото предимство за фирмите е, че могат да намалят данъчното си облагане като възстановяват пълното дати на месечните плащания като разходи за експлоатация. За физически лица оперативният лизинг означава комфорт - не трябва да се тревожите за препродажба или обезценяване, сменяте колата на 2-3 години с модел нов.

Недостатъци? Ограниченията за пробег могат да бъдат много скъпи, ако ги превишите (обикновено между 0,10-0,30 евро/км), трябва да поддържате колата в много добро състояние (възможни щети над нормалното износване се заплащат допълнително) и никога няма да станете собственик, освен ако не платите остатъчната стойност в края.

Финансов лизинг

Финансовият лизинг повече наподобява автокредит, но запазва някои данъчни предимства специфични за лизинга.

В този случай договорите са по-дълги (36-60 месеца), няма ограничения за годишен пробег, имате свобода да правите модификации по превозното средство (в разумни граници), и крайният aim е да станете собственик на автомобила след изплащане на всички вноски и остатъчната стойност.

Единственото постоянно задължение е поддържането на застраховка CASCO през целия договор, за да защитава инвестицията на лизинговата компания. В края, след като платите остатъчната стойност (която може да бъде договорена от началото), автомобилът става ваша собственост.

Този тип лизинг е по-подходящ за лица, които карат много, които планират да запазят колата за дълъг период, или които искат да правят персонализации (системи за звук, окачване, стилистични модификации).

Предимства на автомобилния лизинг

По-ниски месечни вноски

Най-очевидното предимство на лизинга е, че месечните вноски са значително по-ниски от автокредита за същия автомобил. Разликата може да достигне 20-40%, в зависимост от остатъчната стойност. Това се случва, защото не плащате цялата стойност на колата чрез месечни вноски - част от нея остава като остатъчна стойност в края. По същество плащате за очакваното обезценяване на превозното средство през периода на договора, плюс лихвата и административните разходи.

За човек, който иска да кара кола за 30 000 евро, разликата може да бъде значителна: кредитът може да означава месечни вноски от 600-700 евро/месец за 60 месеца, докато лизингът може да намали вноската до 400-500 евро/месец, което прави автомобила по-достъпен за по-ограничен бюджет.

Гъвкавост и опции в края

В края на контрактния период имате повече опции отколкото при кредит:

• Връщате колата и завършвате договора без допълнителни задължения (при спазване на условията за пробег и състоянието на превозното средство)
• Купувате колата, изплащайки остатъчната стойност, ставайки законен собственик
• Договаряте нов лизингов договор за по-нов модел, често с по-изгодни условия като текущ клиент

Тази гъвкавост е идеална за лица, които не са сигурни дали ще държат колата дълго или ценят възможността да карават винаги с нов модел.

Достъп до по-производителни автомобили

Поради по-ниските месечни вноски, лизингът ви позволява да карате по-производителен или по-добре оборудван автомобил, отколкото бихте могли с кредит или директна покупка.

Ако бюджетът ви позволява вноски от 400 евро/месец, чрез лизинг можете да получите автомобили на стойност 25 000-30 000 евро, докато с кредит вероятно сте ограничени до автомобили на стойност 18 000-22 000 евро за същата месечна вноска.

Данъчни предимства за фирми

Фирмите могат да намалят данъчното си облагане чрез лизингови вноски (в определени лимити, установени от данъчния кодекс), включени разходи за поддръжка и застраховки. Това прави лизинга изключително атрактивен за автопарковете на фирми, оптимизирайки данъчната тежест.

Недостатъци и скрити разходи на лизинга

Ограничения за пробег (при оперативен лизинг)

Най-често срещаният недостатък на оперативния лизинг е ограничението за годишен пробег. Стандартните договори обикновено позволяват между 10 000 и 15 000 км, което може да бъде ограничително за хора, които карат много.

Превишаването на това ограничение се таксува обикновено между 0,10-0,30 евро за всеки допълнителен километър. Ако превишите лимита с 5 000 км, може да дължите между 500 и 1 500 евро допълнително при връщане на автомобила.

Ключово е реалистично да оцените колко километра ще изминете годишно. Подценяването може да ви струва скъпо, а закупуването на допълнителни километри от началото е почти винаги по-изгодно отколкото заплащането на глоби в края.

Задължителността на пълния CASCO застраховка

Всички договори за лизинг изискват застраховка CASCO с пълно покритие през целия срок на договора. Това означава годишни разходи между 800-2 000 евро (в зависимост от колата и историята), които трябва да бъдат добавени към месечната вноска.

За сравнение, ако сте купили колата директно, може да изберете след няколко години по-евтина полица CASCO с франшиза или да се откажете от CASCO, ако колата е достатъчно обезценена. При лизинга такова опция няма - трябва да поддържате пълно покритие.

Глоби за прекомерно износване

При връщането на превозното средство (при оперативен лизинг), колата ще бъде инспектирана за състоянието й. Нормалното износване се приема, но всякакви повреди над този стандарт ще бъдат таксувани.

Определението за ‘нормално износване’ може да бъде субективно и да доведе до спорове. По-големи драскотини, удари по корпуса, повреди на тапицерията, следи от тютюнев дим вътре - всичко това може да ви струва допълнителни разходи, често завишени.

Препоръчва се да документирате фотографски състоянието на колата при прехвърляне и да направите същото при връщането, за да избегнете недоразумения.

Остатъчната стойност - голяма сума в края

Много хора се фокусират само върху ниската месечна вноска и забравят за остатъчната стойност, която трябва да се плати, ако искате да запазите колата. Тази сума може да представлява 20-40% от първоначалната цена.

За автомобил на стойност 25 000 евро с остатъчна стойност около 30%, това означава да платите още 7 500 евро в края, ако искате да го запазите. Ако нямате план за тази сума, ще трябва да върнете колата (след като вече сте платили за обезценяването й), или да договорите нов заем за да платите остатъчната стойност.

Ограничения за модификациите

При оперативен лизинг не можете да правите значителни модификации по превозното средство. Инсталиране на допълнителна аудио система, спортно окачване, фолиа или естетични модификации - всичко това може да бъде забранено в договора.

Ако все пак направите подобни модификации, при връщане ще бъдете принудени да върнете автомобила в първоначалното му състояние за ваша сметка. Това може да бъде голям недостатък за автомобилните ентусиасти, които искат да персонализират колата.

Какво трябва да проверите преди да подпишете договор за лизинг

Финансови условия

Преди всичко, уточнете: каква е точната месечна вноска и какво включва тя (само финансиране или и допълнителни услуги), каква е ефективната лихва (DAE - действителната годишна лихва), какъв е авансът (ако има), каква е остатъчната стойност в края, и какви са евентуалните такси за административни услуги или други скрити разходи.

Искате пълна симулация на разходите за целия срок на договора, включително всички tax-ове и застраховки.

Ограничения за използване

Проверете: годишният пробег и цената за допълнителен километър, дали можете да използвате колата извън страната и при какви условия, кой може да управлява превозното средство (само вас или и други оторизирани лица), и къде трябва да се извършва поддръжката (на официалния представител или можете да изберете сервиз).

Задължения по поддръжка

Уточнете: кой поема разходите за периодичната поддръжка (ремити, смени на консумативи), какъв тип CASCO е задължителен и кой го плаща, кой покрива разходите за ремонт при инцидент, и каква е вашата отговорност при механическа повреда.

Условия за предсрочно излизане

Животът носи промени, затова е важно да знаете: при какви условия може да прекратите договор преди срока, какви са наказанията за предсрочно прекратяване (могат да бъдат значителни - понякога 10-20% от оставащата стойност), и каква е процедурата за връщане на превозното средство.

Критерии за оценка при връщане

За оперативен лизинг, разберете ясно: какво означава „нормално износване“ спрямо „прекалено износване“, как се изчисляват евентуалните глоби за повреди, и каква е процедурата по инспекция при връщане. Попитайте дали има визуален наръчник или конкретни примери, за да избегнете изненади.

За кого е подходящ автомобилният лизинг

Оперативният лизинг е идеален за: фирми, които искат да оптимизират разходите и да се възползват от данъчни отчисления; лица, които карат под 15 000 км/год; тези, които ценят карането на автомобили винаги нови (2-3 години); и тези, които не искат да се занимават с препродажба и не са емоционално привързани към колата.

Финансовият лизинг е по-подходящ за: лица, които карат много и не желаят ограничения за пробега, тези, които планират да запазят колата за дълъг период, автомобилни ентусиасти, които искат да правят модификации, и тези, които в крайна сметка искат да станат собственици, но нямат в момента цялата сума.

Автокредитите или директната покупка остават по-добри за: лица, които искат незабавно право на собственост, тези с отлична кредитна история (могат да получат много ниски лихви), тези, които търсят сигурност да притежават колата без риск от глоби, и тези, които не искат задължението за пълна застраховка CASCO през целия срок.

Преговори по лизинговия договор

В противовес на общото впечатление, почти всички условия на лизингов договор са предмет на преговори:

• Месечната вноска може да се коригира чрез промяна на аванса или остатъчната стойност
• Годишният пробег може да се увеличи (с умерени допълнителни разходи в месечната вноска)
• Условията за предсрочно връщане могат да бъдат подобрени
• Включените услуги (поддръжка, застраховки) могат да се договорят

Ако имате добър кредитен рейтинг или купувате няколко превозни средства (за фирмата), силата ви на преговори значително се увеличава. Не приемайте първата оферта - поискайте подобрения и сравнете с други компании за лизинг.

За фирмите с повече автомобили, могат да се договорят изгодни пакети, които включват безплатно обслужване, сезонни гуми или значителни отстъпки от месечните такси.

Заключение

Лизингът на автомобил може да бъде отлична форма на финансиране, но само ако разбирате напълно договорните условия и ако профилът на използване съответства на ограниченията. Ниските месечни вноски са привлекателни, но трябва да вземете предвид пълния образ: задължителните застраховки, възможните глоби, ограниченията за пробег и крайната остатъчна стойност.

Преди да подпишете, честно оценете: колко километра карате годишно, колко важно е за вас да бъдете собственик, дали можете да си позволите остатъчната стойност в края и дали сте готови да поддържате колата в безупречно състояние.

Ако отговорите на тези въпроси се съгласуват с условията, предложени от лизинга, тогава това може да е подходящият избор. Ако не - автокредит или спестявания за директна покупка може да са по-добрите варианти за дългосрочно.

Без значение какво изберете, не бързайте - поискайте оферти от повече фирми, сравнете внимателно и не се колебайте да преговаряте условията, докато договорът наистина отразява вашите нужди и възможности.