Проблеми на RCA пазара в Румъния: защо текущите мерки не решават ситуацията

Поражението на City Insurance остави милиони пострадали и създаде криза на пазара на RCA за Румъния. Правителството прие спешни мерки, които изглеждат да фаворизират застрахователите за сметка на пострадалите. От полици за автомобили с повишен риск до отлагане на обещаните закони, ситуацията е далеч от решаването.

Контекстът на кризата RCA след фалита City Insurance

City Insurance държеше преди фалита около 40% от пазара RCA в Румъния, което обяснява впечатляващия брой пострадали без обезщетения. Правителството се намеси чрез ордонанс de urgenţă (OUG) за ускоряване на процеса на възстановяване на обезщетенията, но това участие се оказа недостатъчно.

Проблемът е, че OUG е проектиран да разреши само част от ситуацията, оставяйки много случаи без ясна регламентация. Парламентът трябва да приеме закон с amendments, който да обхване и случаите, които са неясни, като например онези, които вече имат висящи искове в инстанция преди фалита.

Legislația promissă, която не достига в Parlament

Проектът за закон, който трябва да допълни OUG, изглежда е изчезнал от дневния ред на парламента. Този проект включва amendments, които:

• Resolva ситуацията за пострадалите с дела, завършени или в процес на разглеждане, след фалита
• Klarifizirat procedura за възстановяване на обезщетения
• Утвърдяват законни права за всички пострадали, независимо от момента на увреждането
• Осигуряват пълен правен рамков за управление на кризата

Законът беше изваден от дневния ред без обяснение, оставяйки милиони пострадали в правна несигурност.

BAAR: Проблемите на Бюрото на застрахователите за автомобили в Румъния (BAAR)

BAAR въведе система за понижаване на стойността на полици RCA, която реално наказва застрахователите без никакво оправдание. Най-големият проблем е, че застрахователите се маркират автоматично като рискови дори без история на произшествия.

Тази мярка има сериозни последици:

1. Застрахователите се таксуват с 36% повече от референтната тарифа
2. Застрахователите са категоризирани като рискови дори без предишни инциденти
3. При подновяване на полици тези фирми ще имат фалшив риск
4. Статистиките ще покажат голям брой застрахователи с риск, оправдавайки бъдещи поскъпвания на цените

Фондът за гарантиране на застраховките (FGA): Как работи възстановяването

Три милиона полици RCA са прехвърлени към Фонда за гарантиране на застраховките (FGA) за обработка на обезщетенията. FGA се финансира от вноските на застрахователите, така че парите идват от техните фондове.

Приоритетите на FGA след OUG

OUG установява обсъждана приоритетизация:

• Приоритет 1: Пострадали с досиета, подадени след фалита – обработване бързо
• План втори: Те с дела в инстанция преди фалита

Амeндamentul, внесен от представителите на транспортните оператори, искал да даде право на равноправно бързо възстановяване за двете категории пострадали. Това amendment изглеждаше, че бе приет, но законът беше изключен от дневния ред на парламента.

Десетки хиляди пострадали блокирани в очакване

Преди фалита City Insurance имаше множество дела в съдебната система. Ситуацията на тези пострадали е особено сложна:

• Тези, които вече са спечелили дела, не могат да получат обезщетения
• Тези, които все още са впроцес, са отложени неопределено
• Няма ясен правен рамков документ за изплащане на обезщетения, получени чрез окончателни съдебни решения

COTAR (Конфедерацията на операторите и упълномощените транспортни оператори в Румъния) публично критикa тези дискриминационни мерки, показвайки, че е неправомерно да се отказва плащане на тези с окончателни съдебни решения, докато властите не създават подходящ регулаторен контекст.

Дискриминация между застрахователи и застраховани

Такава ситуация илюстрира несъответствието между мерките и баланса на пазара:

• Властите ускоряват две месеца гаранциите към застрахователите
• Не са удължени валидността на полици за пострадали

Транспортните оператори настояват за нова OUG, която да реши и трудностите в застрахователния сектор, не само за застрахователите.

Истината за цената на фалита City Insurance

Първоначалните оценки на загубите бяха около 400 милиона евро. По-късно те се преизчислиха до приблизително 1,8 милиарда евро – увеличение над 350%.

Това фалит допълнително разклаща пазара RCA в Румъния:

• Небезопасни повишения на цените
• Застрахователите трябва да платят допълнителни суми след или двойно за същите обезщетения
• Неправомерни увеличения на цените, които надвишават нуждите за капитализация

Предложени мерки: таван или намаление?

Държавните власти предложиха два типа мерки:

1. plafonarea valоrilоро RCA – ограничение на максималното, което може да се поеме
2. намаление на стойността на полици RCA – намаления за определени застрахователи

Проблемът е, че мерката за намаление идва с „каднау” – маркерирането автоматично на рискови застрахователи, дори без инциденти.

Bonus-Malus: От награди към наказания без основание

Системата Bonus-Malus е пречка, чийто принцип се основава на историята на застрахования.

Как работи нормалният Bonus-Malus

• Застрахователи без данни получават отстъпки (бонуси)
• Застрахователи с данни получават наказания (малус)
• Максималният бонус е 50% намаление
• Максималният малус е 180% наказание

Проблемът в момента

Застрахователите без данни в историята се увеличават автоматично в риск-радиkа само заради прилагането на мярката за намаление на полици, което води до:

• Плащане с 36% повече от референтната тарифа
• Маркиране като рискови
• Неправилни исторически данни, които ще засегнат бъдещите тарифи
• Обосноваване на повишения на цените на целия пазар

Случаят с полици CEC: Нереализиран обещание

Опитът за стабилизиране на пазара RCA включи обявяване на CEC Bank като участник на пазара за застраховки. Три месеца по-късно полици чрез тях все още не съществуват и не могат да бъдат накупени. Ситуацията е парадоксална:

• Мярката беше представена като решение за стабилизиране на цените
• CEC е блокирана от вътрешните процеси
• На пазара все още съществуват само частни застрахователи
• Няма реални алтернативи за застрахованите

Заключения и перспективи

Ситуацията на пазара RCA в Румъния след фалита на City Insurance демонстрира управленчески дефицит и регулаторна несигурност. Вместо да защитят потребителите и пострадалите, мерките изглеждат насочени към застрахователите.

Постоянните предизвикателства, които изискват спешни мерки, включват:

1. Приемане на законодателство с amendments за случаите с неясни регламенти
2. Премахване на необосновани санкции за застрахователите без данни
3. Установяване на предвидим правов режим за пострадалите с процеси
4. Прозрачност при изчисляването на премиите
5. Преглед на вътрешните мерки на CEC или отказ от включването им

Без коректни интервенции, ситуацията вероятно ще продължи да се влошава, а доверието към системата за застраховане в Румъния ще намалява.