Problemas del mercado RCA en Rumanía: por qué fallan las medidas

El quiebre de City Insurance ha dejado a millones de asegurados sin cobertura y ha generado una crisis en el mercado de RCA en Rumanía. El gobierno ha adoptado medidas de urgencia, que parecen favorecer a las aseguradoras en detrimento de los conductores y de los perjudicados. Desde pólizas de automóviles clasificadas como de alto riesgo hasta la demora de leyes prometidas, la situación está lejos de resolverse.

City Insurance poseía antes del quiebre aproximadamente el 40% del mercado rumano de RCA, lo que explica el número impresionante de perjudicados que quedan sin indemnización. El Gobierno intervino por medio de una Orden de Urgencia para acelerar el proceso de recuperación de las indemnizaciones, pero dicha intervención se ha mostrado insuficiente.

El problema principal es que la OUG fue diseñada para resolver rápidamente solo una parte de las situaciones, dejando inestabilidades en numerosos casos especiales. El Parlamento debe aprobar una ley con enmiendas que cubra también los casos no aclarados, como la situación de aquellos que ya tenían procesos en curso con City Insurance antes de la quiebra.

Legislación prometida que no llega al Parlamento

El proyecto de ley destinado a completar la OUG parece haber desaparecido de las prioridades del Parlamento. Este proyecto incluía enmiendas esenciales que:

• Resuelven la situación de quienes tienen procesos en curso antes de la quiebra
• Clarificaban el procedimiento de recuperación de las indemnizaciones
• Establecía derechos para todos los asegurados, independientemente del momento en que hubieran sufrido el siniestro
• Ofrecía un marco legal completo para la gestión de la crisis

La ley fue retirada de la agenda diaria sin explicaciones, dejando a la mitad de los asegurados en una situación de incertidumbre jurídica.

BAAR: problemas de la Oficina de Aseguradoras de Automóviles de Rumanía

BAAR introdujo un sistema de reducción del valor de las pólizas RCA que, en la práctica, penaliza a los asegurados sin justificación. El problema más grave es que los aseguradores reciben automáticamente un «indicador de riesgo reducido» aunque no tengan historial de accidentes.

Esta medida tiene implicaciones serias:

1. Las aseguradoras cobran hasta un 36% más que la tarifa de referencia
2. Los asegurados son etiquetados injustificadamente como de riesgo elevado
3. En la renovación de pólizas, estos asegurados tendrán un historial de riesgo elevado falso
4. Las estadísticas mostrarán un número mayor de asegurados con riesgo elevado, justificando aumentos posteriores de precios

Fondo de Garantía de las aseguradoras: Cómo funciona la recuperación

Tres millones de pólizas RCA fueron transferidas al Fondo de Garantía de las Aseguradoras (FGA) para el procesamiento de las pérdidas. El FG A se financia con las contribuciones de las propias aseguradoras, es decir, con el dinero de las primas pagadas por los asegurados.

Prioridades del FG A tras la OUG

La OUG estableció una priorización discutible:

• Prioridad 1: Asegurados con expedientes presentados tras la quiebra – procesamiento rápido
• Plan secundario: aquellos con procesos en curso en instancias anteriores

Enmienda presentada por representantes de transportistas solicitaba derechos iguales de recuperación rápida para ambas categorías de asegurados. Esta enmienda parecía haber sido adoptada, pero la ley fue eliminada del programa del Parlamento.

Decenas de miles de asegurados bloqueados en la espera

Antes del quiebre, City Insurance ya tenía numerosos expedientes en juicio. La situación de estos asegurados es especialmente compleja:

• Los que ya habían obtenido resoluciones no pueden recibir las indemnizaciones
• Los que aún están en proceso han sido pospuestos indefinidamente
• No existe un marco legal claro para pagar las indemnizaciones obtenidas mediante sentencias definitivas

COTAR (Federación de Operadores y Transportistas Autorizados de Rumanía) criticó públicamente estas discriminaciones, señalando que no es justo negar el pago a quienes tienen sentencias definitivas por la falta de un marco legal adecuado, especialmente cuando las autoridades no han asumido la creación de dicho marco.

Discriminación entre aseguradoras y asegurados

Una situación que ilustra perfectamente el desequilibrio de poder:

• Las autoridades extendieron «en prisa» la vigencia de ciertas garantías para aseguradoras por dos meses
• No extendieron la vigencia de las pólizas para los asegurados

Los transportistas piden al Gobierno una nueva OUG que resuelva también las dificultades de los asegurados, no solo las de las aseguradoras.

El costo real de la quiebra de City Insurance

Las estimaciones iniciales de las pérdidas eran de 400 millones de euros. Esta cifra se calculó y corrigió de forma drástica a 1,8 mil millones de euros – un aumento de más del 350%.

Este fallo ha desestabilizado por completo el mercado RCA:

• Aumentos de precios no justificables
• Las aseguradoras deben pagar sumas dobles o triples para la misma cobertura
• Aumentos injustificados que superan las necesidades de recapitalización

Medidas prometidas: tope de RCA o reducción de primas?

Las autoridades han promovido dos tipos de medidas:

1. Tope de los valores RCA – limitación del máximo que se puede reclamar
2. Reducción del valor de las pólizas RCA para ciertos asegurados

El problema es que la reducción viene con una trampa: encuadrar automáticamente a los conductores como de riesgo elevado, incluso si no han tenido accidentes.

Sistema Bonus-Malus: de la recompensa a la penalización sin motivo

Cómo funciona normalmente el Bonus-Malus

• Los asegurados sin señales de daño reciben descuentos (bonus)
• Los asegurados con daños generan penalizaciones (malus)
• El bonus máximo es del 50%
• El malus máximo es del 180%

Problema actual

Los asegurados sin historial de siniestros son etiquetados automáticamente como de riesgo elevado solo por existir la opción de reducción de primas. Esto provoca:

• Pagos un 36% por encima de la tarifa de referencia
• Registro como de riesgo elevado
• Historial falso que afecta precios futuros
• Justificación de incrementos de precios en todo el mercado

El caso de las pólizas CEC: promesas incumplidas

En un intento por estabilizar el mercado RCA, el Gobierno anunció la entrada del CEC Bank (el banco estatal rumano) en el mercado de seguros. A los tres meses del anuncio, estas pólizas no existen y no pueden contratarse.

La situación es paradójica:

• La medida se presentó como solución para estabilizar los precios
• El CEC ha bloqueado la entrada al mercado
• En el mercado siguen existiendo solo aseguradoras privadas
• Los asegurados no tienen alternativas reales

Conclusiones y perspectivas

La situación del mercado RCA en Rumanía tras la quiebra de City Insurance demuestra una gestión deficiente de la crisis por parte de las autoridades. En lugar de proteger a los consumidores y a los asegurados, las medidas tomadas parecen favorecer a las aseguradoras.

Los problemas principales que requieren solución urgente:

1. Aprobar una ley con enmiendas para los casos no claros
2. Eliminar las penalizaciones automáticas para conductores sin siniestros
3. Establecer un marco legal para las víctimas con procesos ganados
4. Garantizar la transparencia del cálculo de las primas RCA
5. Cumplir las promesas del CEC o abandonar estas medidas

Sin intervenciones correctivas, la situación seguirá empeorando y la confianza en el sistema de seguros de Rumanía caerá aún más. Los asegurados y los perjudicados no deben pagar el precio de una gestión deficiente y de la falta de una regulación adecuada.