- City Insurance détenait ~40% du marché RCA; milliers de sinistrés non indemnisés
- L’OUG accélère les sinistres, mais insuffisant et de nombreux dossiers en suspens
- Le Parlement n’a plus adopté la loi complémentaire couvrant les cas en instance
- Le FGA gère 3 millions de polices; priorités discutables post-OUG
Le secteur de l’assurance automobile roumain traverse une période critique après la faillite de City Insurance, qui a laissé des dizaines de milliers de sinistrés sans indemnisation et a fragilisé la confiance dans le marché RCA. Le Gouvernement a réagi par des mesures d’urgence visant à accélérer la récupération des sinistres, mais ces mesures semblent favoriser les assureurs au détriment des victimes. La situation demeure loin d’être résolue.
Contexte de la crise RCA après la faillite City Insurance
City Insurance détenait avant sa faillite environ 40 % du marché RCA roumain, ce qui explique le nombre impressionnant de sinistrés restant sans indemnisation. Le Gouvernement est intervenu par une ordonnance d’urgence pour accélérer le processus de récupération des sinistres, mais cette intervention s’est avérée insuffisante.
Le problème principal est que l’OUG a été conçue pour résoudre rapidement seulement une partie des situations, laissant de nombreux dossiers en suspens. Le Parlement devrait adopter une loi avec des amendements qui couvrent également les cas spéciaux, tels que ceux qui avaient déjà des procédures en instance avant la faillite.
La législation promise qui n’est plus arrivée au Parlement
Le projet de loi qui devait compléter l’OUG semble avoir disparu des priorités du Parlement. Cet ensemble incluait des amendements essentiels qui:
- Résolvaient la situation des cas en instance après la faillite
- Clarifiaient la procédure de récupération des indemnités
- Établissaient des droits égaux pour tous les assurés, quel que soit le moment où leur assureur a causé le dommage
- Offraient un cadre légal clair pour la gestion de la crise
La loi a été retirée de l’ordre du jour sans explications, laissant des dizaines de milliers de sinistrés dans l’incertitude juridique.
Le Bureau des assureurs Auto Roumains (BAAR)
BAAR a introduit un système de réduction de la valeur des primes RCA qui pénalise les assurés sans justification. Le problème majeur est que les assureurs reçoivent automatiquement un indicateur de risque élevé même sans historique d’accidents.
Cette mesure présente des conséquences graves:
- Les assureurs facturent environ 36 % de plus que le tarif de référence
- Les assureurs et les polices sont classés comme « risque élevé » sans fondement
- Au renouvellement des polices, ces assureurs auront un historique fictif de risque élevé
- Les statistiques pousseront à des hausses de prix futures pour un grand nombre d’assureurs
Fonds de Garantie des Assurances: Comment fonctionne la récupération
Trois millions de polices RCA ont été transférées au Fonds de Garantie des Assurés (FGA) pour le traitement des sinistres. Le FGA est financé par les contributions des assureurs, ce qui explique l’utilisation de fonds publics pour soutenir les assurés.
Priorités du FGA après l’OUG
L’OUG a établi une priorisation discutable:
- Priorité 1: les sinistrés avec des dossiers déposés après la faillite – traitement rapide
- Plan secondaire: ceux dont les procédures étaient en instance avant la faillite
L’amendement soumis par les représentants des transporteurs demandait des droits égaux de récupération rapide pour les deux catégories de sinistrés. Cet amendement semblait être adopté, mais la loi a été retirée du programme du Parlement.
Des dizaines de milliers de sinistrés bloqués dans l’attente
Avant la faillite, City Insurance avait déjà plusieurs dossiers en justice. La situation de ces sinistrés est particulièrement complexe:
- Ceux qui ont déjà gagné leurs procès ne peuvent pas recevoir les indemnités
- Ceux qui sont encore en procès ont été retardés indéfiniment
- Il n’existe pas de cadre légal clair pour le paiement des indemnités obtenues par des décisions judiciaires définitives
La COTAR (Confédération des Opérateurs et Transporteurs Autorisés de Roumanie) a critiqué publiquement ces discriminations, montrant qu’il est injuste de refuser le paiement à ceux qui ont des décisions définitives, surtout lorsque les autorités n’ont pas mis en place le cadre adéquat.
Discrimination entre assureurs et assurés
Une situation qui illustre parfaitement l’iniquité du système:
- Les autorités ont prologé en urgence la validité de deux mois des garanties pour les assureurs
- Elles n’ont pas prolongé la validité des polices d’assurance pour les assurés
- Les transporteurs demandent au Gouvernement une nouvelle OUG qui résolve les difficultés de l’assurance, et non celles des assureurs
Le vrai coût de la faillite City Insurance
Les estimations initiales des pertes s’élevaient à 400 millions d’euros. Elles ont été recalculées à 1,8 milliard d’euros — une hausse de plus de 350 %.
Cette faillite a profondément déstabilisé le marché RCA:
- Augmentations de prix irrationnelles
- Les assureurs doivent payer des sommes plus élevées ou multipliées pour les mêmes couvertures
- Des hausses injustifiées dépassant les besoins de recapitalisation
Mesures promises: plafonnement ou réduction
Les autorités ont promis deux types de mesures:
- Plafonnement des valeurs RCA – limitation du montant maximum pouvant être perçu
- Réduction du montant des primes RCA – réductions pour certains assurés
Le problème est que la réduction s’accompagne d’un encadrement automatique du risque élevé, même pour les assurés sans antécédents.
- Les assureurs augmentent de 36 % par rapport au tarif de référence
- Ils sont enregistrés comme présentant un risque élevé
- Ils auront un historique fictif qui affectera les primes futures
- Ils justifient des hausses de prix sur l’ensemble du marché
Système Bonus-Malus: De la récompense à la pénalisation sans motif
Comment fonctionne normalement le Bonus-Malus
- Les assureurs responsables sans sinistre bénéficient de réductions (bonus)
- Ceux avec sinistre subissent des pénalités (malus)
- Le bonus maximal est de 50 %
- Le malus maximal est de 180 %
Problème actuel
Les assureurs sans historique sinistre sont automatiquement classés risque élevé simplement parce qu’ils bénéficient de la mesure de réduction des primes. Cela entraîne:
-Des paiements 36 % plus élevés que le tarif de référence
- Une inscription comme risquant alors qu’il n’y a pas d’antécédents
- Un historique qui influencera les primes futures
- Des justifications d’augmentation de prix pour tout le marché
Le cas des polices CEC: promesse non réalisée
La tentative d’intégration des polices CEC dans la régulation du marché RCA n’a pas abouti après l’annonce initiale:
- La mesure était présentée comme une solution pour stabiliser les prix
- Le CA a bloqué l’intervention et, sur le marché, il existe encore principalement des assureurs privés
- Les assureurs n’ont pas d’alternative réelle
La situation est paradoxale
- La mesure a été présentée comme une solution pour stabiliser les prix RCA; le CEC a bloqué l’intervention sur le marché, et il existe encore uniquement des assureurs privés
- Les assureurs ne disposent pas d’alternative réelle
Conclusions et perspectives
La situation du marché RCA en Roumanie après la faillite City Insurance révèle une gestion déficiente de la crise par les autorités. Plutôt que de protéger les consommateurs et les victimes, les mesures semblent favoriser les assureurs.
Les problèmes principaux qui nécessitent une résolution urgente sont:
- Adopter des lois avec des amendements pour les cas particuliers
- Éliminer les pénalités automatiques pour les assureurs sans sinistres
- Établir un cadre légal pour les assurés ayant des litiges gagnés
- Rendre transparent le calcul des primes RCA
- Vérifier la tenue des promesses de la CEC ou abandonner ces mesures
Sans une intervention correcte, la situation continuera de se détériorer et la confiance dans le système d’assurance roumain en souffrira davantage. Les assureurs et les assurés ne doivent pas payer le prix d’une mauvaise gestion et d’un manque de cadre réglementaire adapté.