Pr obl eme le piet ei R CA d in Român ia: De ce măs urile actuale nu re zolv ă situația ş oferilor ș i a păg ubiților

F al imentul City In surance a las at în urmă mi i de păg ubiti și a cre at o criz ă pe pia ța asigur ărilor R CA din Român ia. Dește Guvern ul a adop tat măs uri de urg enţă, acestea par să favorizeze asigur ătorii în det rimentul ș oferilor și al celor pagub iți. De la poli țe autom at inc adrate la risc ridi cat până la am ânarea leg ilor promise, situația este dep arte de a fi rezolv ată.

C ontext ul criz ei R CA după f al imentul City In surance

City In surance deți nea înainte de faliment aproxim ativ 40% din piața R CA română scă, ceea ce exp lică numărul im presionant de mari de păg ubiti ram aș i fără despăg ubiri. Guvern ul a inter venit prin O rdon anţă de Urg enţă pentru a accel era proc esul de rec uperare a des păg ubirilor, dar această inter venție s-a do vedit insufici entă.

Pr oblema principală este că O UG-ul a fost conceput să rezolve rapid doar o par te din sit uații, las ând nest abil ite numer oase caz uri spe ciale. Parlament ul tre bu ia să adop te o lege cu amendment e care să cup rindă și caz urile nec lare, cum ar fi sit uația cel or care aveau deja proc ese în ins tanță cu City In surance înainte de faliment.

Legisl aţia prom isă care nu mai a junge în Parlament

Pr oiectul de lege care tre bu ia să comp let eze O UG-ul pare să fi dis părut din prior ităț ile Parlament ului. Ac estă proiect inc ludea amendment e es ențiale care:

• R ezolv au sit uația cel or cu proc ese în der ulare înainte de faliment
• C lar ificau pro cedul de rec uperare a des păg ubirilor
• Est ab leau drept uri eg ale pentru toți păg ubiții, indif erent de moment ul produc erii păg ubei
• O fereau un cadr leg al comp let pentru ges tionarea criz ei

Leg ea a fost sco asă de pe or dinea de zi fără ex plic ații, las ând ze ci de mi i de păg ubiti într-o situație de incertit udine juridică.

Prob lem ele Bir oului Asigur ătorilor de Auto vehic ule din Român ia (BA AR)

BA AR a int roduc un sistem de reduc ere a val orii poli țelor R CA care în realitate penaliz ează ş oferii fără nicio just ificare. Pr oblema cea mai grav ă este că asigur ații primesc autom at indic atorul de risc ridi cat chiar dacă nu au niciod ată un hist oric cu acc idente.

Ac eastă măsură are ur mări se rioase:

1. Asigur ătorii inc asează cu 36% mai mult decât tar iful de refe rință
2. Ș oferii sunt inc adrați nej ustific at la cat egoria “risc ridi cat”
3. La renew-ul poli țelor, ac eș ti ș oferi vor avea un hist oric fals de risc ridi cat
4. Stat istic ile vor ar ăta în mod incor ect un număr mare de ș oferi cu risc ridi cat, just ificând major ări ulterioare de pre țuri

Fon dul de Gar ant are al Asigur ației lor: Cum func ționează rec uperarea

Trei mil ioane de poli țe R CA au fost transf erate către Fon dul de Gar ant are al Asigur ației lor (FG A) pentru proc esarea des păg ubirilor. FG A este fin anţat din cont ribuții le asigur ației lor, deci practic din ban ii ș oferilor asigur ați.

Pr ior it ați le FG A după O UG

O UG-ul a stabilit o prior it at izare disc utabilă:

• Pr ior it ate 1: Păg ubiții cu dos are dep use după faliment – proc esare rapidă
• Pl an secund: Cel i cu proc ese în ins tanță înainte de faliment

Am endament ul dep us de rep rezent anții trans portat orilor sol icit ă drept uri eg ale de rec uperare rapidă pentru ambele cat egorii de păg ubiti. Ac est amendment părea să fie adop tat, dar leg ea a fost eliminată din program ul Parlament ului.

Ze ci de mi i de păg ubiti blo cați în aș tept are

Înainte de faliment, City In surance avea deja numer oase dos are în just iție. Situația acestor păg ubiti este deose bit de com plic ată:

• Cel i care au câștig at deja proc esele nu pot prim i des păg ubirile
• Cel i care sunt încă în proc es au fost am ânați indefinit
• Nu exist ă un cadr leg al clar pentru plat a des păg ubirilor ob țin ute prin hot ărâri judec ătorescți definitive

C OT AR (Con federa ția Oper atorilor și Trans portat orilor Aut or iz ați din Román ia) a crit icat public aceste disc rimine ări, ar ătând că este nej ust să se refuz e plat a celor cu hot ărâri definitive din lips a unui cadr leg al, mai ales că aut orităț ile nu și-au assum at cre area acestui cadr.

Dis crim in area între asigur ători și asigur ați

O situație care il ustr ează perfect dis echil ibr ul de put ere:

• Aut orităț ile au prelong it în grab ă pentru două luni val abil it atea gar anții lor pentru asigur ători
• Nu au prelong it val abil it atea poli țelor de asigur are pentru ș oferi

Trans portat orii cer Guvern ului o nouă O UG care să rezolve și dificulţ ățile asigur ății lor, nu doar pe cele ale asigur ătorilor.

Adev ăr atul cost al f al imentului City In surance

Estim ările inițiale ale pier derilor erau de 400 mil ioane euro. Ac este cif re au fost rec alcul ate și cor ectate dramatic la 1.8 mil iarde euro – o cre ște re de peste 350%.

Ac est faliment a des tab il izat complet piața R CA:

• Major ări de pre țuri nejo cabil e
• Ș oferi nevo iți să plat eas că sume dup le sau trip le pentru aceeaș i acoper ire
• Major ări nej ustificate care dep ășesc necesit ățile de recapital izare

Măs urile prom ise: pla fonare sau reduc ere?

Aut orităț ile au prom is două tip uri de măs uri:

1. Pl afonarea val orilor R CA – lim itarea max im ului care poate fi per ceput
2. Red ucerea val orii poli țelor R CA – reduc eri pentru anumi ți asigur ați

Pr oblema este că măsura de reduc ere vine cu “cad ou” – inc adr area autom ată la risc ridi cat, chiar pentru ș oferii fără acc idente.

Sistemul Bon us-M alus: De la rew ard la pen aliz are fără mot iv

Sistemul Bon us-M alus este piedica după care se calc uleaza prim a de asigur are, având la baz ă hist oricul de dau ne al ș oferului.

Cum func ționează normal Bon us-M alus

• Ș oferii responsabil i fără dau ne primesc reduc eri (bon us)
• Ș oferii cu dau ne produc e primesc pen aliz ări (mal us)
• Bon us-ul max im este de 50% reduc ere
• M alus-ul max im este de 180% pen aliz are

Pr oblema actuală

Ș oferi fără nicio dau nă în hist oric sunt inc adrați autom at la risc ridi cat doar pentru că au acces at măsura de “reduc ere” a poli ței. Ac eș ti ș oferi:

• Plătesc cu 36% mai mult decât tar iful de refe rință
• Sun t înregistr ați ca având risc ridi cat
• Vor avea un hist oric fals care va affect a și pre țurile viitoare
• Vor just ifica stat ist ic major ări de pre țuri pe întreaga pia ță

C azul poli țelor CEC: Pro misi une nerealizată

În încerca de a stabil iza piața R CA, Guvern ul a anuny at int rarea CEC Bank (banca statului român) pe piața asigur ărilor. La trei luni de la anuny , aceste poli țe nu exist ă și nu pot fi cum părate.

Sit uația este par adox ală:

• Măsura a fost prezentată ca o sol uție pentru stabil iz area pre țurilor
• CEC are bloc ată intern int rarea pe pia ță
• Pe pia ță exist ă în continu are doar asigur ători private
• Ș oferii nu au alter native reale

Con cluz ii și per spect ive

Situația pieței R CA din Român ia după f al imentul City In surance dem onst rează o ges tionare deficit ară a criz ei de către aut orităț i. În loc să proteje ze consum atorii și păg ubiții, măs urile luate par să favorizeze asigur ătorii.

Pr obl em ele principale care necesit ă rezolv are urg entă:

1. Adop tarea leg ii cu amendment e pentru caz urile nec lare
2. Elimin area pen aliz ărilor autom ate pentru ș oferii fără dau ne
3. Stabil irea unui cadr leg al pentru păg ubiții cu proc ese câștig ate
4. Trans par ent iz area calc ulului prim elor R CA
5. Real izarea pro misi unii CEC sau abandon area acestei măs uri

Fără inter venții cor ective, situat ia va continu a să se înr ău ță țeas că, iar încred erea în sistemul de asigur ări din Român ia va sc ăde a și mai mult. Ș oferii și păg ubiții nu tre buie să plat eas că pre țul unei ges tion ări defectu oase și al lips ei de reglement are ade cv ată.